1. 모기지 론의 핵심은 ‘상환 능력(Income Verification)’
모기지 승인의 1차가 크레딧이었다면, 2차는 실질적인 상환 능력을 보는 인컴 확인입니다. 렌더(Lender)는 크게 두 가지 방식으로 이를 평가합니다.
2. QM(Qualified Mortgage) vs Non-QM
- QM (적격 대출): 가장 표준적인 방법으로, 최근 2년간의 세금 보고(Tax Return)를 통해 인컴을 입증합니다. 미국 모기지 론의 약 90%가 이 방식을 따릅니다.
- Non-QM (비적격 대출): 충분한 세금 보고가 어렵거나 특수한 상황일 때 사용합니다. QM보다 이자율은 다소 높지만, 입증 방법이 훨씬 유연합니다.
3. Non-QM 론의 다양한 인컴 입증 방법
세금 보고서 대신 다음과 같은 서류로 인컴을 인정받을 수 있습니다.
- Bank Statements (은행 명세서): 지난 1년간 비즈니스 계좌 등에 입금된 총액의 약 50%를 소득으로 인정합니다.
- 1099 (독립 계약자 소득): 1099 서류상 금액의 50~90%까지 소득으로 인정받을 수 있습니다.
- CPA Letter (세무사 확인서): 세무사가 작성한 손익계산서(P&L)의 숫자를 공식 소득으로 인정합니다.
- VOE (Verification of Employment): 고용주나 직장 상사가 확인해 주는 고용 확인 편지를 통해 입증합니다.
- DSCR : 받을 수 있는 렌트비를 인정
본인의 소득 증명이 어렵거나 투자용 부동산을 늘려가고 싶은 분들에게 DSCR은 최적의 대안입니다.
다음 번에는 INCOME 입증을 다시 보겠습니다.